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贷款和信用卡负债越还越多,想快速上岸看过来!

信用卡知识 abc129 3个月前 (09-14) 99次浏览 已收录 0个评论

钱有钱道,不是自己的,就算用了,迟早都得还。多数做财商的朋友希望你能通过增加负债来降低债务,而我,只希望你能从看到这篇文章开始早日走出负债的深渊。

最近很多朋友都在留言问我:我的网贷和信用卡面临全部逾期,疫情影响没有收入来源,现处于失业中,我该如何才能快速上岸?

通过搜索关于贷款和信用卡的热贴,几乎有一半以上的问题都是关于负债后如何让自己快速上岸。

经过收集资料整理,再结合我个人在金融行业八年的从业经验总结:想要从贷款和信用卡负债中走出来,请戒掉以下这十二条铁律,任何一条都有可能让你越陷越深。

网贷负债30万,半年上岸,24岁穷小伙是如何做到的?

1、来回倒卡

做财商的人都会告诉你用钱来赚钱,做金融的很多人也会告诉你空手赚钱,有信用卡,就等于拥有一切的开始。

我从2012年开始进入到银行从事金融这个行业,最开始并不知道什么是倒卡,但随着接触的知识面越多,这些已经成为了行业的家常菜。

倒卡,对于使用信用卡的朋友几乎都知道,只需要自己拥有一台刷卡机,就可以将A卡里面的额度倒还到B卡,从中给予相应的手续费。举例:小明有三张卡,A卡为2万,B卡为3万,C卡为1万,那么小明如果将A卡的2万用了之后,就得从B卡或是C卡里面倒2万来还A卡。那么,这其中的手续费就是小明需要给的费用,小明的资金负债就是2万的空缺。

很多朋友误区在这里,2万元,如果按银联标准的费率0.6%来计算,不就是每个月只给120元吗?其实你并没有想到,你两张卡的账单都是一个月一次,而你刷卡的时间并不能都保证在账单日之后,后以你的倒卡费用不是120元,而是240元。

这就是为什么利用信用卡倒卡,看起来银行可能给你提额度了,但是最终的负债会越来越多。好像你自己并没有花掉里面的钱,钱都去哪里了?钱,被你的手续费给扣走了。

2、无计划的分期

常会被别人误解的是,信用卡多分期,银行就会给你提额度,这是很多做财商无知的说法。

银行提不提额度并不是你分期而决定,再说,难道银行给你提额度用了你就不算负债,不用偿还吗?

五月份的时候,一位粉丝朋友问我,为什么他2万的信用卡分期后,怎么感觉越还越多?

当我把情况了解清楚后,是因为他自己的无计划的分期所导致。2万的信用卡,他现在自己连1000元都没有,如果利用第一种方案,也就是需要导20次,而银行明知道你没有钱,但是知道你可以支付手续费,所以就让他分期。他最开始2万元分24期,该银行信用卡分期手续费为0.75%,加本金一起,每个月需要还983元,两年的分期手续费为3600元。

他1000元,每个月需要还983元,第一个月当然是可以还得过来。可是没有想到的是,他每个月分期后还进去的款,自己还得要刷出来周转。也就是算,第一个月还进去983元,他又得刷出来周转,所以得支付983元的手续费,分期那里手续费是月150元,这面每个月还进去的刷出来,第二个月累加,起来起多,到24个月的时候,分期手续费150,刷卡手续费120,费就是270元。

这还没有完,中途,因为是还进去又刷出来,属于前面分期账单已经过了,后面的是消费账单,银行又分邀请他分期。他只会想,反正分期可以让自己每个月压力小点,那就分吧。

假如还到第6期的时候银行要求他分期,也就是约可以分期5000元,如果这5000元分6期,每个月本金需要还833,加分期利息一起约需要还870.5元。算一下,到第七期的时候他的2万元需要给多少费用给银行?

答案是约198元。怎么算来的?第一次2万元的分期手续费150元,第二次的分期手续费37.5元,两次分期需要刷卡出来导卡费用约10元,这就是为什么会越还越多。

不要没有计划的分期,那样只会让你的费用越来越多,负债也就越还越多。

3、以贷养贷

还不上信用卡怎么办?很多人的第一反应是撸网贷,找朋友借,抵押贷款等。这些没有一项是可以让你的负债解除的,只会增加你的负债压力。

从今年5月份开始,央行也正式宣告禁止以贷养贷。很多朋友可能并不明白以贷养贷是什么概念,简单来讲也就是你所欠的贷款或是债务,再次利用贷款来的资金进行还债。

如果第二种方式为那位粉丝朋友是贷款还来的信用卡,那么,他每个月给的不止是信用卡这面的分期手续费和刷卡费用,还有贷款的利息。

举例:如果是负债3张信用卡,2万、3万、1万,现在信用卡都空了,没有钱还,只好通过贷款来还。贷了1万块钱,月息为1%,也就是1万元一个月100元,那么这6万元的费用不止是刷卡费用,还得加上这1万元的利息。每个月还款的压力也不再是6万元信用卡的分期费用,而是贷款还进去拿不出来的苦恼。

不要以贷养贷,否则,你的压力只会越来越大,负债只会越还越多。

4、低额度代还

昨天还有位粉丝朋友私信我说怎么提额度?当我让他发账单我看的时候,只好回绝他,你这没办法,银行也不会帮你提。他问为什么?我问他,你是不是利用代还软件?他回复是,他说因为最近没有钱还款,5万的信用卡现在只有2000元不到,所以只能找代还。

银行给提额度的两大标准:让银行给你的资金安全,让银行有钱赚。也就是他5%的余额都没有了,银行已经进入到高风控阶段,不降额度已经算好了。

来算下他的费用,代还几乎做到0.8%的费率,5万元每个月得花400元的费用,卡里还是空空如也。银行没有封卡,是因为当下还能有少许可赚。按正规费率计算,一万元60元,现在一万元80元,多花了20元,5元就是100元,一年就是多了1200元。

并且,如果遇见降额度封卡,那么,银行就会强制收回,要求一次性结清余下的欠款,得不偿失。

不要让自己的信用卡额度低于30%,更不要让信用卡额度到达银行低谷风险值5%以下,否则你的负债将会越来越多。本来已经很窘迫的境况,银行再向你催债,你面临的不止是手续费,而是归还本金。

5、过度透支

最开接触信用卡的时候,很多人只会告诉你,银行给你钱花,你就花,能按时还就行。当信用卡额度在那里的时候,你总会心里痒痒的,是否能用它来为自己改善下生活。

于是乎,很多过度透支消费就来了。拿月薪5000工资的普通职员,却可以买上万元的名牌包包,上万元的化妆品,只因为拥有信用卡。

2012年的时候,一位92年的客户,在超市里面上班,月薪只有3000元,从给她办了第一张信用卡后,她就控制不住自己,疯狂的办卡。信用卡从半年前的2.2万到半年后的32万。什么名牌手表、包包,还有和朋友出去吃大餐,旅游,看着朋友圈都让人羡慕,也让人心疼。没过多久,各大银行的催款电话开始疯狂轰炸,她没办法,只好逃回乡下老家躲债。

银行为什么什么为给她那么多的信用额度?一个拿着3000元的普通工人,信用卡半年时间可以做到32万,这仅是她个的过错吗?银行为了赚钱,为什么很多这类风险都会频频发生呢?

不管银行对错,控制好咱们自己,不要过度透支,信用卡只是一款备用工具,不要依赖于生存。

网贷负债30万,半年上岸,24岁穷小伙是如何做到的?

6、无止损的投资

本来没有钱,只因为银行给了机会;本来不会负债,也因为银行给了机会。

很多人的负债都是从拥有信用卡开始,然后看着什么赚钱的,投吧,反正亏了也不是自己的钱。却没有想到的是,最终还是得为自己的行为买单。

去年9月份,咱们一次现场会议中,一位来自深圳的伙伴分享:自己曾经是几家美容院老板,身价也是上百万。因为接触了什么币、什么盘、什么链,结果把美容院也全部搭了进去,自己的信用卡和贷款加起来200多万也全赔了进去。当时,甚至吃饭的钱都成问题,三十多岁的女人,当着上千人的会场流泪。

成年人的世界里,能让自己放下面子的,应该就是一无所有时的无奈。

同样是去年11月份,另外一位来自湖南的伙伴,也是因为接触了什么外汇,什么链,什么盘,什么币的,结果千万的大老板,开着保时捷的大老爷们,在众人面前,眼睛里也闪落出悲伤的泪花。

信用卡或是贷款投资,虽然不是你的钱,但是负债还是需要你来偿还。

远离那些看起来可以让你快速赚钱的投资,只会让你陷入到窘境。

7、过度的依赖

当没有钱的时候你会做什么?我还有信用卡。信用卡里面的钱用完了呢?我还可以贷款。

这是去年圈内很火的一段话,这也让我们很多成年人深思。

据相关数据统计,2019年底的报告显示,90后的平均负债为16.8万元,这些钱都花到哪里去了?

看似悠闲的90后,很多都是依赖于信用卡和贷款在生活。每个月5千元的工资,却可以让自己花出2万元的生活,不是因为他们有能力,而是因为他们有依赖的能力。

去年6月的时候,我们做了一个专题,如果现在开始不需要工作,只用信用卡和贷款生活,你能存活多久?

当时咱们现场近60位伙伴中,很多都回复可以生活三到五年没有问题,还有人回答,可以生活一辈子。同样的问题为什么会有不一样的答案?

前面一种是普通人,花完了就没有了,后面一种是商人,他们不是依赖,只会把信用卡当成是为自己赚钱的工具。

信用卡是资金备用库和消费的便捷工具,不要把它当成你生存必须品。长期对信用卡的依赖只会让一个人迷失自己未来的奋斗,消沉自己对事业的向往和对未来的执着。

8、无知的取现

信用卡取现的手续费到底是多少?上个月我已经在微博上为朋友们做了相应的解答。

每个银行的取现标准不一样,所以费用也会不一样。

比如广发银行、平安银行,取现手续费为2.5%,最低25元起,常规下多数银行取现为1%,最低10元起。还有就是溢存款取现,部分银行免,多数银行都会收取0.5%的费用。

银行信用卡为什么那么赚钱?不管是从分期、消费、还是取现,只要你用到它的地方,银行都可以获利。银行发行信用卡年化收益率可做到18.6%以上,甚至像广发银行、招商银行等这些银行2019年相关内部数据报告显示,信用卡已经占据他们银行总收益率的46.8%以上。

不懂用信用卡的朋友最开始都会觉得取现方便,那么取现的费用最终是多少?我们以常规1%来计算,难道月费用真的是1%吗?

举例:交通银行信用卡取现手续费为1%,小明的卡为2万元,他取现了1万元,小月一个月后归还这1万元,小明总共需要付多少手续费?

答案是约为258.6元。取现手续费%,也就是1万元100元的费用。但是,所有银行信用卡取现的利息都是按日利息计复利,万分之五每天,1个月的复利约为158.6元,取现当天开始计算利息。所以取现1万元总费用约为258.6元,相当于2.586%的月息,年化31%,是不是很不可思议。

如果需要提现的可以找私人,这是百分之九十以上的人的选择,一次手续费,不需要任何利息,如果找不到可以联系我V:shidaiwt123 不要去银行就对了。

9、盲目增卡

信用卡用几张比较适合?前段时间的热话题,高赞答案是3张。一张备用,一张生活开支,一张日常消费。

前面讲到的那位客户从2.2万用半年时间增加到32万,最后负债累累,就是因为盲目的增卡。

不知道自己办那么多卡来有什么用,反正办下来有钱先备着。结果就是,反正放着也是着,银行的钱,不用白不用,越花,负债越多,这是当下很多人的常态。

没有节制的增加卡等于没有节制的将自己推进负债的火坑。

所有的负债都是来源于自己对未来的不清晰和对当下的贪恋。

最开始只是想,反正自己不缺钱,每个月工资还够花,办一张来平日消费又如何?当有第一张信用卡时,一张信用卡怎么够用呢,这额度也太少了,买什么东西都不够,多搞几张不就可以多些消费资金。当信用卡越来越多的时候,怎么样才能把信用卡的额度提高,要是能将信用卡的额度提高一倍,我不就可以多很多消费资金了吗?

有一想有二,有二想有三,人的欲念是无止境的。不要随意给打破自己的底线,钱有钱道,不属于自己的,迟早都得还。

10、没有持续稳定的进账

负债多少多少,如何才能快速上岸?最近很多朋友都在用这类问题来寻找自己的出路。

想要解决负债,不管你是贷款还是信用卡,没有谁可以帮得了你,唯一的办法就是,增加自己的进账,让自己进账的同时减小透支。

负债不可怕,可怕的是,在负债后没有经济来源。

“我今年30岁了,贷款和信用卡负债30万,现在失业,生活都成问题,是不是没有希望翻身了,有没有什么方法可以让我快速上岸?”这是一位粉丝朋友的问题。

每日的开支,生活的必须,家庭的支出,上有年迈的父母,下有等待养育的子女,旁边是陪伴自己的爱人。没有进账,再小的负债也会让你越来越大。保持进账,才能让自己的负债口子不断的缩减。

不管你是做什么,不要让自己停止收益,负债情况下需要调整状态,但不是需要你停止不前。增加进账,是解决负债,快速上岸的唯一出路。

11、缺乏认知

同样是用信用卡,为什么有些人可以赚钱,有些人只会越花越少,甚至倒贴很多费用?

答案是缺乏对信用卡和贷款的认知。

前面我讲的很多都是带有些专业知识在里面,当然更专业的,你可以不需要了解更多,但是使用信用卡来说,基本的这些你必须要知道。比如消费日、记账日、账单日、还款日、最后还款日、取现手续费、利息、滞纳金、最低还款额等这些基础的信用卡专业知识你得要知道。

更深层点的,比如信用卡消费积分规则、还款规则、分期规则等,能了解这些的,几乎都是可以利用信用卡来赚钱。信用卡对于有钱的人来说,它就是赚钱的工具,对于没钱的人来说,只能是解决资金周转问题。

正确的认识信用卡和贷款,比如等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等这些还款方式,也是在贷款和信用卡计算自己费用和使用率用需要用到的。很多时候不是我们没有用到,只是我们不知道如何使用。

专业知识可以让你自己少付出成本。比如很多时候我们说的信用卡分期利率为0.75%,这是等额本息,相当于先息后本的1.5%。如果有人借你1万元,每个月给120元利息,年底一次性还本金,这种叫先息后本。

缺乏认知是咱们每个人对负债最大的原由之一。有人说给你先息后本2分利息你觉得贵,给你1.5分的等额本息你觉得划算,其实,1分五的等额本息相当于3分的先息后本,这是很多不同算利息的朋友最后都会掉入这个坑。

不是因为你的负债有多少,其实你的原始负债并不高,只是因为你缺少这些专业知识导致了更多的负债,给出了很多无辜的费用。

12、自我设限

面对负债,很多人给自己的第一种反应就是,我现在已经走投无路了。

人生最大的负债不是你欠多少钱,而是你给自己设置了多大的障碍。

只要有机会,一定要给自己尝试,不要错过任何一个可以让自己赚钱的机会。在负债的时候,如果你总是给自己局限,我现在是不是就只能这样了,那你还能做什么?

打开自己的思路,不断的寻找能让自己生存下来解决问题的路。未来很长,人生苦短,负债,只是因为当初的认知不够,不赚钱,只是因自己给自己的局限太大。

不管你的信用卡还是贷款负债,及时止损,走出自己的困境,让自己重新开始,相信自己才能走出困境。没有谁可以帮得了你的负债,唯一可以帮助你的,是你内心深处足够的强大。

在你富有时,身边从来不缺奉承你的人,在你落魄时,似乎有人愿意助你一把。

如果生命中没有了金钱,没有爱,请保持好你的健康,让自己为青春再走一趟。活着大于一起,悲观解决不了问题,只会让自己一无是处。用积极的心态,让自己规避这些坑,多一分认知,少一分负债。

为了你自己的家人,为了那份曾经许下守的诺言,你还是从前那个少年,不要改变自己对未来的追逐。

已经踩过的坑,已经受过的伤,已经欠下的债,平心对待。生命不止于止,忘记、放下,相信自己,美好的一切都会拥有。


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